贷款渗入柬埔寨人生活的方方面面，说柬埔寨患上了“贷款依赖症”也不足为怪。
1990 年代中期，柬埔寨为了重建经济，银行推出微型贷款服务，帮助农民买农具和在收割时节能雇用更多人工，同时帮助经济基础差的民众建立小型公司。
小额信本来是为了缓解贫困问题，但效果却不尽人意，一些人改善了生活，另一些柬埔寨的小额信贷者，则被困在“掠夺性”放贷中无法脱身，最终走向绝望的死亡。
借贷者之死
丈夫自杀后，郭雅（Kwak Nga）久久无法接受这个事实。这时，小额放贷人来到她家，提醒她每月仍要还170美元（1243人民币）的利息。但丈夫在世时，她就已经无力偿还了。
2022 年 11 月，努莱恩（Nhu Laen） 在自家农场自杀。去世前几月，努莱恩找柬埔寨大型小贷机构LOLC （Cambodia）借了一笔贷款，导致公司外债陡增两倍，达18000 多美元（131725人民币）。此外郭雅说，LOLC还让他们拆东墙补西墙，找其他机构贷款。
“但他们家太穷了，而那笔小额贷（新借的一笔）太大了”，柬埔寨东北部腊塔纳基里省Prak II的村长查夫康（Chav Kham）说。
从人均贷款额看，柬埔寨是世界最大的小额贷款国，贷款总额达160亿美元（951亿人民币）。因为放贷导致“借款人失去土地、难以维生、以及对当地人的威胁和报复”，世界银行集团旗下国际金融公司（IFC）正在调查柬埔寨的一些小额贷公司。
郭雅说，努莱恩因债台高筑而自杀。同时，柬埔寨东北部的另外三起案件中，根据家庭成员和邻居的说法，债务压力也都直接或间接地导致了借款人自杀。
2022 年 4 月，努莱恩和郭雅向LOLC贷款，大部分资金都用来偿还此前向LOLC贷款欠下的债。剩余的钱用来买一小块土地，种植大豆、木薯和腰果，期待一分耕耘一分收获。
根据贷款文件，在2022年5月至2023年5月，他们需要还给LOLC4300美元（31469人民币），远高于他们2200美元（16100人民币）的预计年收入。
郭雅回忆，当时努莱恩每天只赚6美元（44人民币），间或帮别人种田赚钱，同时筹备自家农田，他每天都累得要死。
郭雅说，为了让她按时还款，LOLC的人怂恿她找20%高息的小额贷借钱。甚至与郭雅同住的年迈父母，也从一家小额贷公司AMK借了1000美元（7318人民币），只是为了帮他们还钱。
郭雅夫妇本来预计2022 年底，农作物收成能赚个725 美元（5306人民币）。但数月的恶劣天气让他们今年只赚了300 美元（2195人民币）。而截至11月，各种贷款的利息就不止650美元（4757人民币）。
郭雅说：“我丈夫是因为欠债才自杀的。”
丈夫自杀后，郭雅多次向LOLC申请减免债务，该公司将她的农田和房屋土地所有权作为抵押。直到四个月后，柬埔寨人权非政府组织 Licadho写信给接致函 LOLC的董事长，LOLC的人这才停止要求还款。
巧取豪夺、连哄带骗
20世纪90年代以来，柬埔寨的小额信贷行业直接或间接地从国际金融公司、美国和欧洲政府那里获得了数亿美元，用于提供小额贷款，帮助柬埔寨脱贫。支持者认为，小额贷款降低了柬埔寨的贫困率，推动了小企业的发展。
许多小额贷款机构，如LOLC，最初属于非营利组织，现在已经转变为私营企业，盈利为第一要务。LOLC最初由一家天主教慈善机构经营，现在归斯里兰卡控股集团所有，去年披露利润为5870万美元（4.3亿人民币）。
IFC的合规顾问监察员正审查关于债务困境的指控。2023年8月，监察员对国际金融公司在柬埔寨六家主要小额贷款公司的投资展开了调查，指出“初步迹象表明”借款人受到的伤害，包括被迫出售土地、移民以及儿童辍学。
IFC的调查是由去年Licadho和另一个人权非政府组织“公平柬埔寨”代表借款人提起的诉讼引起的。
他们是六家小额贷款公司的受害者，控诉贷款公司巧取豪夺、连哄带骗，做事不负责任。这些公司都直接或间接接受IFC的资金，占柬埔寨小额贷款市场的75%。
据《卫报》看到的借款人家属和借款人的贷款文件显示，IFC调查的四家机构--Amre小贷机构、LOLC小贷机构 、Hattha银行和 Sathapana银行--至少有一名借款人自杀身亡，一名借款人自杀未遂。一名借款人还在菲利普银行（Phillip Bank）有一笔有效贷款，郭雅和丈夫负责她父母在 AMK小贷机构的贷款。
这些借款人都来自腊塔纳基里省的土著少数民族，这是柬埔寨极贫穷的地区。居民不会流利使用高棉语，这是柬埔寨的主要语言。IFC的调查还在评估放贷是否违反了IFC保护土著居民的严格政策。
黑名单、变卖资产、儿童辍学
除了努莱恩之外，还有一名丈夫自杀。他有了外遇，按照当地习俗，他必须支付经济补偿金才能离婚。但妻子和岳父母说，他连债都还不上了，更何况补偿金。此外还有一位种腰果的农民，不堪小额贷的重负自杀身亡。
妻子贤爱燕（Hyan Ayean）说：“自杀前几个月，他总在抱怨：‘他一拿到工资，就向银行和私人借贷者还钱，但钱总是还不完，还需要更多钱。’他总提起还债和一些消极想法。我们担心没钱还给银行。”
另一起案件中，该地区一名17岁女孩今年3月试图自杀。父亲声称，Amre的员工为了追讨5万多美元（36.6万人民币）的小额贷款，警告说他们家将被列入“黑名单”，阻断女儿受教育机会，并向他们家施压，要求他们变卖资产，包括女儿上学用的摩托车。
这位不愿透露姓名的女孩说：“当父亲打电话给我，说要卖摩托车时，我压力很大，不知道可以和谁倾诉。” 为了接受更好的教育，她和另一个省的亲戚住在一起。
没有任何不当行为
五家小额贷款公司在声明中否认自杀和自杀未遂与他们有关。他们声称，公司内部审计发现，死亡和自杀未遂是由家庭、个人纠纷或其他因素引起的。
Sathapana银行没有回应。
LOLC的首席执行官索克-沃恩（Sok Voeun）也是柬埔寨小额信贷协会（CMA）的主席，协会审查了这六家公司的内部审查报告，结论是“没有任何不当行为”。2023年8月9日，CMA发表声明，要求对这些指控进行独立调查。行业监管机构柬埔寨国家银行没有回应置评请求。
但据制定该标准的 Cerise+SPTF 组织发表的联合声明，关于小贷公司的行为导致自杀和自杀未遂的指控表明，这“明显违反了”该行业广泛使用的“客户保护标准”中的“做事负责”条款。
标准规定，禁止发放超过借款人可支配收入70%以上的贷款，包括其他非正规贷款债务。标准还禁止信贷人员威胁借款人。
Cerise+SPTF声明说：“我们认为‘没有任何不当行为’或‘没有因果关系’的回应是不够的。”
因此，Cerise+SPTF要求小贷机构Sathapana 银行，Amret，AMK和LOLC审查客户保护认证。
M-CRIL公司的总监朗西斯·辛哈（Frances Sinha）说：“柬埔寨信贷市场的快速增长和过热问题一直备受关注。警告信号已经出现多时。” M-CRIL公司是一家为AMK、Amret和Sathapana提供认证的金融评级公司。
根据Licadho和Equitable Cambodia最近的一项研究，柬埔寨借款人的平均小贷额约为9000美元（65844人民币），是柬埔寨农村家庭收入中位数的两倍多。而借款人的有效小贷金额已从2019年的80亿美元（585亿人民币）增长至160亿（1171亿人民币）美元。
柬埔寨工业的快速增长得益于美国、瑞典、法国、挪威、芬兰、奥地利、比利时、英国、荷兰和德国开发银行和机构的直接和间接政府资助。
IFC和政府支持的最大小额信贷投资基金--小额信贷促进基金（Microfinance Enhancement Facility）是LOLC和 Amret的主要出资人，据该基金的共同管理人 Incofin Investment Management 称，该基金最近“搁置”了在柬埔寨的新投资。
LOLC的首席执行官表示，郭雅夫妇的现金流表明，他们有能力偿还小额贷款，是恶劣天气导致了怒莱恩自杀。
LOLC董事会表示：“没有证据表明柬埔寨办事处和/或其工作人员有任何压迫或不道德行为，‘以及’死者的近亲也清楚这一点”。
现在，LOLC不再要求郭雅偿还贷款，但为了还钱借的其他贷款，要求她还款。
“我无力偿还”郭雅说，“我怕我会像丈夫一样自杀。”
华人网阿肆编辑报道
